Cassa malati: come funziona e come risparmiare

Base e complementari

L'assicurazione di base è obbligatoria e la legge stabilisce cosa copre: visite mediche, medicamenti prescritti, ospedale nel reparto comune del tuo Cantone, maternità e altro. Ogni cassa deve accettarti, senza domande sulla salute.

Le assicurazioni complementari (dentista, reparto privato, medicine alternative, cure all'estero) sono facoltative. Qui la cassa può farti domande sulla salute e anche rifiutarti. Non serve averle nella stessa cassa della base.

Quanto paghi davvero: premio, franchigia e quota parte

Oltre al premio mensile, quando ti curi paghi di tasca tua una parte delle spese:

• Franchigia: le prime spese dell'anno sono tutte a tuo carico, fino all'importo che hai scelto. Per gli adulti si sceglie tra CHF 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000, 2’500.
• Quota parte: oltre la franchigia paghi ancora il 10% delle spese, fino a un massimo di CHF 700 all'anno.
• Contributo ospedaliero: CHF 15 per ogni giorno di ricovero (non per bambini, giovani in formazione fino a 25 anni e maternità).

Più alta è la franchigia, più basso è il premio. Se sei giovane e in salute e vai raramente dal medico, una franchigia alta di solito conviene. Se hai spese mediche regolari, conviene quella bassa. Tieni da parte i soldi della franchigia: se ti ammali, devi poterla pagare.

Modelli alternativi: meno premio, meno libertà

Oltre al modello standard (vai dal medico che vuoi), quasi tutte le casse offrono modelli più economici in cambio di qualche regola:

• Medico di famiglia: prima passi sempre dal tuo medico, che se serve ti manda dallo specialista.
• HMO: ti curi in un centro sanitario convenzionato.
• Telmed: prima di andare dal medico chiami un servizio di consulenza telefonica.

Se non rispetti le regole, la cassa può non rimborsare. Le urgenze sono sempre coperte.

Le tappe dell'età: 18, 19 e 26 anni

I premi cambiano con l'età. Fino a 18 anni paghi il premio per bambini. Dall'anno in cui ne compi 19 passi alla categoria giovani adulti (fino a 25 anni), con premi ridotti. Dall'anno in cui compi 26 paghi il premio pieno da adulto. Ogni passaggio è un buon momento per riconsiderare franchigia e cassa.

A 18 anni i contratti restano spesso a nome dei genitori, ma da maggiorenne puoi decidere tu: conviene parlarne in famiglia e sapere chi paga cosa.

Cambiare cassa

A fine settembre escono i premi dell'anno dopo e la tua cassa deve comunicarti il nuovo premio entro fine ottobre. Confronta le offerte sul comparatore ufficiale e gratuito della Confederazione, priminfo.admin.ch.

1. Scegli la nuova cassa e firma la proposta d'assicurazione.
2. Invia la disdetta alla vecchia cassa per raccomandata: deve arrivare entro il 30 novembre. Puoi usare il nostro modello di lettera.
3. Dal 1° gennaio sei assicurato con la nuova cassa. Se hai debiti di premi con la vecchia cassa, il cambio può essere bloccato.

Con la franchigia ordinaria di 300 franchi e il modello standard puoi cambiare anche per il 30 giugno, con tre mesi di preavviso (la disdetta deve arrivare entro il 31 marzo).

Se i premi sono troppo alti: la riduzione dei premi

In Ticino il Cantone aiuta chi ha un reddito modesto a pagare la cassa malati con la riduzione dei premi (RIPAM), versata direttamente alla cassa. Si chiede all'Istituto delle assicurazioni sociali (IAS), che offre anche un simulatore per vedere se ne hai diritto. Molti giovani in formazione e famiglie ne hanno diritto senza saperlo.

Questa guida è informazione generale, non consulenza personale. Per la tua situazione rivolgiti all'ufficio competente indicato nelle fonti o a un consulente indipendente.