Assicurazioni: quali servono davvero

Le assicurazioni obbligatorie

Cassa malati di base

Chi vive in Svizzera deve avere l'assicurazione malattie di base. Fino a 18 anni la gestiscono i genitori; dal 1° gennaio dopo il 18° compleanno il premio da adulto giovane è a nome tuo, anche se magari lo pagano ancora loro. Tutto quello che c'è da sapere su franchigia, modelli e cambio di cassa è nella guida Cassa malati.

Infortuni: dipende da quanto lavori

• Se lavori almeno 8 ore a settimana per lo stesso datore di lavoro, sei assicurato contro gli infortuni tramite il lavoro (LAINF), anche nel tempo libero. Puoi quindi chiedere alla cassa malati di togliere la copertura infortuni e pagare un premio un po' più basso.
• Se studi, lavori meno di 8 ore a settimana o non lavori, gli infortuni devono essere coperti dalla cassa malati. Controlla che nella tua polizza la copertura infortuni sia inclusa.

Attenzione quando smetti di lavorare (fine contratto, fine apprendistato, inizio degli studi): la copertura infortuni del datore finisce 31 giorni dopo l'ultimo salario. Prima di quella data devi riattivare gli infortuni nella cassa malati, oppure prolungare la copertura del datore fino a 6 mesi con un'assicurazione convenzionale, che chiedi all'assicuratore infortuni del datore di lavoro.

RC del veicolo

Se hai un'auto, una moto, uno scooter o una bici elettrica veloce (fino a 45 km/h, con targa), l'assicurazione di responsabilità civile del veicolo è obbligatoria: senza, non ricevi le targhe. Per le bici elettriche veloci la copertura si paga con il contrassegno annuale. Le bici normali e le bici elettriche lente (fino a 25 km/h) non hanno bisogno di un'assicurazione a parte: i danni che causi con queste li copre la RC privata.

Chi ha un cane deve avere una RC che copra i danni causati dall'animale: è richiesta nella maggior parte dei cantoni.

Quasi indispensabili

Responsabilità civile (RC) privata

Paga i danni che causi ad altri, per sbaglio: rompi il telefono di un amico, allaghi l'appartamento del vicino, investi qualcuno in bicicletta, rovini il parquet dell'appartamento in affitto. Senza RC questi danni li paghi di tasca tua, e possono costare migliaia di franchi.

Non è obbligatoria per legge, ma è considerata di fatto indispensabile: molti locatori la chiedono prima di firmare il contratto. Costa relativamente poco, soprattutto se la combini con l'economia domestica.

Economia domestica (mobilia)

Copre le tue cose: mobili, vestiti, computer, bici, contro incendio, danni dell'acqua, eventi naturali e furto con scasso. Il furto semplice fuori casa (per esempio la bici rubata in stazione) è spesso un'aggiunta facoltativa.

Quando la stipuli, indica un valore realistico di tutto quello che possiedi: se assicuri troppo poco, in caso di danno ricevi solo una parte (sottoassicurazione).

Dipende dalla tua situazione

• Complementari della cassa malati: coprono cose che la base non paga (per esempio occhiali, certe cure, camera privata in ospedale). Sono facoltative e la cassa può rifiutarti o escludere malattie che hai già: se ti interessano, conviene farle da giovane e in salute.
• Assicurazione viaggi: la cassa malati di base copre le urgenze all'estero solo fino a un certo limite. Per viaggi lontani, soprattutto negli Stati Uniti, un'assicurazione viaggi o una complementare può evitare fatture enormi. Controlla prima se ce l'hai già con la carta di credito, il TCS o un'altra polizza.
• Protezione giuridica: paga avvocati e spese legali in caso di controversie, per esempio con il datore di lavoro, il locatore o dopo un incidente stradale. Utile se guidi spesso o vuoi stare tranquillo, non indispensabile.
• Assicurazione dello smartphone o degli elettrodomestici proposta in negozio: spesso cara rispetto al valore dell'oggetto e con molte esclusioni. Leggi bene le condizioni e controlla cosa copre già l'economia domestica.

Quando lasci casa dei genitori

Finché vivi con i tuoi genitori sei spesso incluso nella loro RC privata e nella loro economia domestica familiare. Quando vai a vivere da solo, o superi l'età prevista dalla polizza, questa copertura può finire senza che nessuno te lo dica.

• Chiedi ai tuoi genitori, o alla loro assicurazione, fino a quando sei coperto.
• Stipula una RC privata ed economia domestica a tuo nome prima di entrare nell'appartamento: vedi anche Il primo affitto.
• Se smetti di lavorare, ricordati della copertura infortuni (vedi sopra).
• Trovi tutto quello che cambia in Lasciare casa dei genitori.

Prima di firmare

• Confronta almeno due o tre offerte: per la stessa copertura i prezzi cambiano parecchio.
• Guarda la franchigia (la parte del danno che paghi tu) e la somma assicurata.
• Controlla la durata e il termine di disdetta: molte polizze si rinnovano da sole ogni anno. Per disdire puoi usare i modelli di lettere.
• Non firmare subito al telefono o in negozio: hai il diritto di revoca di 14 giorni per i contratti d'assicurazione.

Questa guida è informazione generale, non consulenza personale. Per la tua situazione rivolgiti all'ufficio competente indicato nelle fonti o a un consulente indipendente.